提早终止房货罚款多少因人而异

按揭息率近日已接近破纪录的新低,不过,地产经纪表示那些想申请贷款的人需要注意银行的息率及终止按揭将需要付出多少。离婚、有意找寻一个全新及更大的家园或是有机会为了新的工作搬到另一个城市,这些因素都会令人有意提早终止一个为期5年的按揭,罚款会因不同的按揭类型及涉及的放贷人而异。

加拿大房购者学院(Canadian Home Buyers Academy)创办人Greg Williamson称,签署为期5年固定利率按揭的人都不会想过有需要终止它,但一个可观的数目不会成为全付条款。Williamson说:「本来一切都不是问题,直至到两或三年的路途上我因离婚或其他原因需要提早终止一个按揭,然后就会令我完全感到十分疲累。」Williamson补充,无论你是透过按揭经纪或银行商议一项按揭,你都应该要求他们详细地解释罚则的计算方法,好使你能够清楚知道假如需要提早终止按揭,你需要付出多少。

Williamson强调,集中留意按揭利率可能会帮助你节省了一个几毫,但不留意罚则的话,提早终止一个按揭有可能令你付出数以千元计的罚款。提早终止一个按揭的罚则通常是以息率差额(interest-rate differential)来计算,以余下欠款较大的三个月利率或以余下欠款的余额利率计算。

留意息率差额

当按揭利率到达历史性的低位,但由大型加拿大银行提供的挂牌汇价会保持更高,这表示借款人从挂牌汇价中获得巨大的折扣,但这亦对借款人不利,因为银行会以息率差额来计算借款人提早终止一个按揭要付出多少。

息率差额是终止一个按揭对放贷人的赔偿,按揭经纪纳波利塔诺(Frank Napolitano)则指出想申请贷款的人需要注意罚款会因不同的放贷人而异。纳波利塔诺称一些专门负责提供按揭的细小放贷公司可能会在借款人提早终止一个按揭时提供更好的条件,这会为房屋拥有者悭上数千元。他说:「这有可能表示在三年之后,他们可以从房屋获得资产净值。」

纳波利塔诺指出如果你选择了可变利率按揭,罚款计算会不同,终止这类贷款会令借款人获得三个月利息回退,这是最主要令提早终止可变利率按揭罚款比终止固定利率按揭付出的少,但可变利率按揭有机会面对利率上升而要付出更多,所以纳波利塔诺指出不要因罚款较少而选择可变利率按揭,应该考虑是否适合自己。