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加拿大银行监管质疑抵押贷款,收入造假“普遍”

2022年5月1日

加拿大银行监管机构正在进行例行审计,以评估金融系统的风险。上周,金融机构监管局(OSFI)发布了首份年度风险展望报告。这份报告涵盖了金融系统面临的系统性风险,包括房价崩盘。报告中发现的问题包括房贷收入核实和过度举债的借款人。OSFI计划在未来几周解决这些风险,这可能意味着贷款收紧。

质疑抵押贷款,收入造假“普遍”

该机构表示,房贷的承保风险很普遍。对于那些不知情的人来说,承保是确保贷款质量的过程。这包括收入核实、检查资产和债务以及财产细节。不良承保在风险期内可能发生灾难。

报道写道:“最近的监管审查发现了承保方面的几个常见问题,特别是过去被认为存在问题的收入核实,包括自营业务、租赁、收入可持续性的例外情况以及抵押品管理。

换句话说,收入可能被夸大了,以获得更多的杠杆。这是一个大问题,如果这种情况真的很普遍,投资者即大部分借款人将迅速消失。

报告指出,虽然贷款机构目前资本充足,财务上似乎也有弹性,但这一系列事件可能会导致借款人违约、市场无序反应以及更广泛的经济不确定性和波动性。

将审慎监管扩大到其他产品

报道称,非传统抵押贷款产品非常普遍,可能需要进一步监管。反向抵押贷款、股权共享和合并贷款计划(combined loan plans,CLP)越来越流行。监管机构指出,这些原本属于小众市场的产品需要加强监管。确保承保质量的B-20指南(即压力测试)可能很快会推广到其他领域。

合并贷款计划(CLP)可能是一个更大的问题。这是一个将房贷和房屋净值信贷额度(HELOC)组合的产品。通过这样做,借款人的HELOC信用限额度会随着每次付款而上升。OSFI此前曾将CLP列为一种估值风险,认为它隐藏着问题。

压力测试标准今冬可能上升

房贷压力测试是OSFI最近提到的另一个担忧问题。未保险的房贷按最低合格利率接受“压力测试”。目前测试利率为5.25%或房贷合同利率加2个百分点,以更高的为准。

由于加拿大央行的隔夜拆借利率预计一年内将攀升近2个百分点,测试利率可能需要修正。新的测试利率公布日期是2022年12月15日,大约7个月后。