贷款新政改变加拿大房产投资策略!好房东稳赚不赔

在6月4日加拿大的CMHC出了新的贷款政策,这个政策从7月1日正式开始实行。CMHC总裁兼首席执行官Evan Siddall说:“ COVID-19疫情对我们的金融市场有长期的影响,我们必须立即采取行动,以保护加拿大人未来的经济。这些行动将保护购房者,减少政府和纳税人的风险,并且可以抑制过度需求和持续的房价增长,支持房地产市场的稳定。
从这里可以看出,加拿大政府要极力控制房价的增长,并且害怕疫情对贷款人造成的经济影响而采取的保守措施。
大家还记得美国的次贷危机吗?2006年春季开始逐步显现,2007年8月开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。加拿大一定不想让这个情况再次出现。
这个贷款的改变是针对于首付在20%以下的贷款人。如果还不起贷款,对银行来说风险最大的是首付少的人。他们一旦失去工作,付不起贷款,把房子给回银行和贷款机构,这是CMHC最担心的情况。
这次贷款政策的改变主要是3个方面:
1. 欠债率下降:GDS从原来的39%降到35%;TDS从原来的44%降到42%。
这里给大家解释一下如何计算GDS和TDS:
贷款本金+利息+地税+供暖费用+50%的公寓管理费
GDS = ——————————————————————————
总的毛收入(包括租金收入)
贷款本金+利息+地税+供暖费用+50%的管理费+其它欠债付款额
TDS = —————————————————————————————
总的毛收入(包括租金收入)
注意:租金收入每个银行计算方法不同。请和你的贷款银行核实。
这里的其它负债包括:信用卡,车贷款,学生贷款,透支账户等。
2. 最低信用分数从原来的600分提高到了680分. 这样限制了信用记录不好的人获得贷款,减少风险。
3. 限制了首付的来源。首付可以是银行的存款账户中的金额;可以是家人的不需要偿还的现金礼物(需要写保证书);可以是另一个卖了的房子的收益。不可以用透支账户中的钱(Line of Credit), 不可以是和别人借来的钱。
这个政策的改变对我们房地产投资人有什么影响:
1. 虽然这个政策只是针对首付少于20%的贷款人,我相信对其他贷款人的审批也会更加严格。如果能够拿到贷款或做Refinance,赶快去申请吧。现在贷款利息这么低,能借到款投资就是赚到了。
2. 原来能买得起房的,现在买不起了,这将会增加租房需求。对于有房子的房东是利好。因为租房需求增加了,租金会随着上涨,空房率会下降。虽然现在房子不好租,主要是因为疫情的原因。大家只要做好租客筛选,找到好的租客,房子长期持有,等到经济好起来,房价会回升的。
3. 华人买房首付少于20%的比例非常少,对我们影响不大。但是首付的来源比原来严格多了。所以如果你有钱要做首付买房的,要提早安排好。
4. 本来年初大家认为可能贷款政策有待放宽,没想到Covid-19突然来临,经济受到严重打击。我个人认为贷款放松的可能性瑶瑶无期。从现在开始贷款会更难,对收入的要求会更加严格。在这里提醒朋友们,如果你是自雇人士,为了考虑以后贷款的需要,收入不要报太少了。虽然省了一点点税,不光面临着被查税的风险,如果因为报收入太低,影响了贷款买房子,真是捡了芝麻,丢了西瓜。
5. 多去学习房地产投资的策略,我们不一定光用传统的方式去申请贷款买房,也可以用创意的方法做房地产投资。还有就是可以学习和考虑做商业投资。