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银行开始用破产分数评估贷款!

2018年5月30日

所有在加拿大生活过一段时间的人都知道“信用分数”,银行的职员会提醒你,地产经纪会提醒你,移民公司会提醒你,政府的雇员会提醒你,媒体会提醒你,身边的亲朋也会提醒你。

信用分数从从300到900不等,会影响你是否有资格获得房屋抵押贷款,汽车消费贷款或多大额度的信用贷款。

信用分数制度在加拿大已经实行了几十年,深入生活的方方面面。

但很少人知道从2015年起,”破产分数“正在成为很多金融机构评估债务人的重要参考指标。如果现在不提高警惕,也许未来需要借款买房买车做生意时就会遭遇贷款危机。

所谓“破产分数“是金融机构衡量个人在未来12到24个月内财务状况恶化可能性的评判指数。

信用评估公司Equifax有一个破产导航指数,竞争对手TransUnion也有破产评分。

这两个指数都是专门为贷方设计的,评分范围从100-950,分数越低则破产风险越高,金融机构、电信公司、汽车贷款公司都在越来越多的参考这个分数。总体来说,信用评分决定是否贷款,而破产分数影响到贷款金额。

破产受托管理人Doug Hoyes表示,破产分数就像风挡玻璃,金融机构看到的是借款人已有信贷造成的未来风险,评估的是借款人是否已经把信贷能力用到极限,未来陷入破产的风险是多少。而信用评分是后视镜,主要观察的是曾经的还款记录是否足够好。

如果只看信用分数,则敢于借贷按时还款的人就能得到更多的信用积分,从而持续提升借款能力,但问题是持续放大的借款能力和借款规模也不断提高破产概率,但仅靠信用分数是无法预见的。而破产分数就是解决这个问题的。

黄三水指出,地产市场蒸蒸日上时,贷方只要了解信用分数就可以放款了,因为抵押物的价值不断增长,所以良好的还款记录就足以保证贷款不会成为坏账。但地产市场进入平衡市场甚至成为弱势市场的时候,贷方就要关注破产分数控制风险。

Doug Hoyes对管理破产分数的意见是不要把信贷额度用足,比如你可以办理很多信用卡,然后刷卡还款累积信用分数,但千万不要把额度用的太多,比如1万元的额度用1000出头就好了,用的太多则意味着你的债务比例很高,也就意味着破产概率更大。

而抵押贷款则要注意不要随着抵押物的升值追加贷款额度,这也会被认为有较高的破产概率,从而影响下一次抵押贷款的授信金额。

不过让人感到愤懑的是,个人可以购买查询自己的信用分数,但破产分数只能由贷款方查询。如果在日常的细节中不小心搞砸了自己的破产分数都无法得知,直到贷款受挫才能意识到问题的严重性。

Doug Hoyes建议,为了保持破产分数良好,大家应该注意下述细节:

1、不要频繁使用信用贷款。

2、不要用同一个银行储蓄账户绑定多个信用账户。(因为银行会认为这种人有太多债务需要偿还。)

3、不要借贷利率较高的信用贷款。

最后再次提醒大家,破产分数正在成为与信用分数同样重要的信贷指数,但个人还无法查询,只能默默积累保持。