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压力测试利率涨0.2%贷款能力降2%!穷人被挡在地产市场之外

2018年5月11日

很多人在后台问,为什么五大行上调5年期固定利率但却又下调浮动贷款利率?为什么央行上调压力测试利率从5.145到5.34%?这和加息有什么不同?其实这个问题有点复杂,就像中国央行有两个调控武器,一个是存准金一个是加息。尽管不完全一样,但我们可以把加拿大央行上调压力测试利率看作中国央行上调存款准备金。

所谓存准金就是商业银行每放出1元贷款需要向央行上缴对应的保证金,这个比例越高意味着商业银行可用于放贷的资金越少,反之越多。加拿大央行的贷款压力测试利率的效果类似。贷款压力测试利率越高,对贷款人的收入要求越高,在收入不变的情况下,贷款人可以从银行接到的款越少。可以说存准金上调是在不加息的前提下限制银行放贷能力,而贷款压力测试利率上调是在不加息的前提下限制贷款人的贷款能力。二者最终的目的相同,就是减少信贷规模。去掉复杂的测算过程不算,加拿大央行的贷款压力测试利率和贷款人的贷款能力大约是1:10的关系,也就是利率上调1%,贷款能力下降10%。所以本次加拿大央行上调压力测试利率涨0.2%意味着贷款人的贷款能力下降2%。千万不要小看这2%,与加息的效果叠加后,从2017年初到现在,家庭贷款能力已经从家庭收入的6倍降低到不足5倍。这意味着越来越多的穷人被踢出了大温地产交易市场,未来如果收入没有跨越式的增长,他们只能选择永久性租房。所以说加拿大央行的本次行动直接打击了还没买正打算买的潜在买家,特别是贫穷的买家。可以说比加息的打击目标更精准。在这个前提下,BMO降低实际贷款利息反而对有钱人是利好,对穷人来说无所谓的,因为他们连贷款的资格都没有了,实际利率高低毫无意义。黄三水说,加拿大央行也算使出了雷霆手段,加息是全面收割房奴,而压力测试利率上调则是提高了成为房奴的门槛。二者结合才能造就一批耐割好割的优质韭菜。